Страхование жизни и здоровья при автокредите

Полезная и понятная информация в статье: "Страхование жизни и здоровья при автокредите". Если в процессе чтения возникли вопросы, то задавайте их дежурному специалисту.

Страхование жизни при автокредите в 2019 году

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2019 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2019 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком. Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Читайте так же:  Лишение водительских прав за алименты

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина . От такой страховки в 2019 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2019 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.

Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

В комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!

Какой выход в данной ситуации:

Страхование жизни и здоровья при оформлении кредита на автомобиль

Оплатить единоразово всю стоимость приобретаемого автомобиля под силу не каждому человеку, а вот взять средство передвижения в кредит и выплачивать по частям — куда более реализуемые планы. Правда, многие компании, предоставляющие кредит, обязывают граждан оформлять страховку, причем не только автомобиль, но и на жизнь самого покупателя.

Это несомненно обеспечивает безопасность страхующим компаниям. Но далеко не всегда охота покупателю включать в расходы оплату этой страховки. Компания-кредитор же порой прописывает в договоре это как обязательное условие, не всегда даже сообщая покупателю данное условие.

Конечно, отказаться можно, но тогда, скорее всего, кредитор поднимет процентную ставку по кредиту или вовсе откажет в предоставлении кредита. Насколько это законно и можно ли отказаться от страховки после заключения договора, далее.

Зачем кредитору страховать жизнь покупателя

Все достаточно просто — в случае несчастного случая, прописанного в договоре, — смерти или потери дееспособности клиента, банк получит все предписанные ему выплаты. Выплачивать оставшуюся сумму будет страховая компания; если же договор с ней не составлен, то обязательства по выплате падают на плечи родственников клиента.

Эта процедура, если разобраться, полезна для всех сторон сделки. Компания-кредитор имеет уверенность, что точно получит всю сумму; страховая компания получает страховые взносы; а клиент спокоен за свою семью — ведь в случае несчастного происшествия долги не лягут на плечи его близких.

Требования к страховому полису

Каждый договор о страховке жизни или здоровья должен прописывать некоторые аспекты, чтобы в случае возникновения задействования этого договора между компаниями страховой и кредитором, а также самим клиентом не возникало спорных вопросов.

  • Размер страховой суммы (возможные вариации — сумма всего покупки; остаток, не оплаченный клиентом или стоимость автомобиля).
  • Срок, в течение которого страхование действительно (до момента, пока не выплачен кредит; на год, но при условии обязательного продления).

Обычно клиент, оформивший страхование, получает кредит с уменьшенной кредитной ставкой.

Часто банки предлагают свои рекомендации по выбору страховой компании, и клиенты, не утруждая себя лишними хлопотами, соглашаются на эти рекомендации. Однако клиент имеет право самостоятельно выбрать стороннюю страхующую компанию.

Дело в том, что банки, предоставляющие кредиты, порой намеренно подбирают компанию-страховщика с не самыми выгодными для клиента условиями, так как банк стремится лишь к получению собственной выгоды. Так что исключительно в ваших интересах заняться рассмотрением этого вопроса самостоятельно.

Способы отказа от страхования

Во-первых, вы изначально можете настаивать на том, что не намерены оформлять страхование. В таком случае банк может повысить процентную ставку, сократить сроки выплат, что также повысит ежемесячные выплаты, или вовсе отказаться от сотрудничества.

Отказ можно произвести при досрочном погашении кредита.

Также можно обратить в банк с просьбой отказа от страхования. Обычно в договоре прописаны возможности расторжения договора расторжения (порой банк разрешает отказаться от страховки спустя какое-то время после заключения договора о кредита — 3 или 6 месяцев).

Клиент может обратиться в суд, но этот способ вряд ли окажется решением данной проблемы. Суд в большинстве подобных случаев на стороне банка, так как клиент подписал договор, а значит, не имеет права нарушать его.

Можно ли вернуть деньги за страхование

Вернуть деньги за полис можно лишь в том случае, если его оформление было навязано. То есть если клиент сам выбрал в договоре пункт с оформлением страхования, считать его навязанным никак нельзя. В таком случае клиент может в любой момент расторгнуть договор, но деньги вернуть не получится.

Если расторгнуть договор мирным путем не выходит, то можно решать проблему посредством обращения в суд.

Важно — страховая компания может вернуть не всю сумму, вложенную клиентом за оформление полиса. Иногда компания-страховщик вычитает из этой суммы услуги, предоставленные агентом.

Итак, способы вернуть деньги (если страховка была навязана):

  1. Обращение в Роспотребнадзор — при условии, что договор был составлен менее года назад. Если данная инстанция усмотрит в договоре пункты, которые ущемляют права клиента, то в банк будет направлено предписание, обязывающие устранить эти нарушения.
  2. Обращение в сам банк — написание претензии на имя банка, которое можно вручить как в личном порядке, так и заказным письмом с извещением. Если использован первый метод, то на втором экземпляре претензии или ее копии обязательна копия представителя стороны, в адрес которой направлен иск о получении претензии.
  3. Обращение в банк — необходимо будет предоставить договор о кредите, полис страхования, квитанцию об уплате услуг страховой компании, претензию в банк и ответ банка на нее (если имеются). При использовании этого метода заявитель может обратиться за помощью в Роспотребнадзор.
Читайте так же:  Причинение смерти по неосторожности ответственность

Несмотря на все преимущества, даже для самого клиента и его семьи страхование жизни и здоровья обходится в весьма немалую сумму для клиента. Довольно часто банки используют некоторые уловки, сбивающие с толку клиента.

Например, человек прошел одобрение на кредит, банк высчитал его ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки, клиент выбрал автомобиль и даже внес залог, осталось лишь подписать документы.

И лишь на этом этапе гражданин узнает, что банк обязывает его оформить страховку, иначе условия кредитования могут значительно изменится, причем не в пользу клиента. Нежелание еще раз проходить все эти процедуры и страх отказа вынуждают человека согласиться на условия банка.

Банк работает лишь на собственную материальную выгоду, ему необходимо в любом случае получить всю сумму, прописанную в договоре, и желательно менее сложным способом.

Можно ли оформить отказ от страхования жизни при автокредите

Указом Центрального банка наведен порядок в сфере регулирования страховых услуг. Реальность такова, что оформить автокредит без дополнительных комиссий и сборов практически невозможно. Если КАСКО, которое считается обязательным и неотъемлемым при приобретении машины, вполне законно, то страхование жизни при автокредите — услуга добровольная. В свете последних изменений в законодательстве мы подготовили инструкцию как отказаться от страхования жизни при автокредите и вернуть вознаграждение.

Обязательно ли страховать жизнь при автокредите

Людей, которые решили приобрести автомобиль и столкнулись с навязыванием услуги, интересует вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите. Страхование удобно кредитной организации и страховой компании — всем, кроме заявителя. Чтобы обезопасить себя от невыплаты по договору, банки идут на уловки.

  • В оговоренный Указом срок нужно написать заявление в страховую компанию с требованием вернуть деньги по договору (бланк и образец заполнения следует взять у страховщика).
  • Сделать копии, составить опись и направить пакет документов заказным письмом с уведомлением по местонахождению или а/я.

ВАЖНО! Копии документов и опись вложенных документов делать обязательно! Довольно распространенная ситуация когда страховые «теряют» документы клиентов. Следовательно, и доказать факт отправки становится невозможным.

  • Далее страховая компания должна в десятидневный срок вернуть страховку. Получить сумму полностью возможно, если заявитель обратится в течение условленного законом срока (в течение 14 дней!).
  • В случае пропуска срока, страховая компания может удержать некоторую сумму и выплатить только часть премии. На практике после подачи документов заявители вынуждены ждать выплаты не меньше месяца.

ВНИМАНИЕ! После подачи документов не стоит просто ждать. Не лишним будет позвонить на горячую линию страховщика, уточнить факт получения и движения по вопросу выплаты. Уточнить можно и в главном отделении компании.

Подведем небольшой итог: отказаться от страхования жизни при автокредите по закону можно в течение 14 дней с момента оформления автокредита, написав соответствующее заявление. Однако банки нашли пробел в Указе, который позволяет обходить это требование.

Коллективное страхование или как банки обошли закон

Не желая возвращать сумму страховки клиенту, теперь кредитные организации заключают договор коллективного страхования. Иначе говоря, банк не подписывает отдельное соглашение с заявителем, как с физическим лицом, а присоединяет его к своей программе страхования. На такой вид страховки, Указание Центрального банка не действует.

С такой проблемой сталкиваются заемщики, когда решают вопрос как отказаться от страхования жизни при автокредите в ВТБ 24. Такая ситуация наблюдается не только в этом банке, но и в Альфа-банке и некоторых других крупных кредитных учреждениях.

Вовремя заметив в тексте соглашения об автокредитовании пункт о присоединении коллективному страхованию, физическое лицо имеет право написать заявление об отказе в нем участвовать. В этом случае, право на возврат страховой премии сохраняется.

С 1 июня 2016 года гражданин имеет право отказаться от страхования жизни при автокредитовании

Как оформить отказ при досрочном погашении кредита на автомобиль

Рассмотрим ситуацию, когда все таки можно отказаться от полиса страхования жизни и вернуть часть денег. Этот вариант возможен при досрочном внесении всех платежей по автокредиту.

Пример. Потребитель оформил автокредит со страхованием жизни в ВТБ 24, расплатился по договору раньше срока и желает вернуть страховку, поскольку необходимость в ней отпала. Решение:

  • Еще раз ознакомиться с правилами возврата денег: когда согласно договору клиент имеет право вернуть взнос.
  • Написать заявление в произвольной форме в двух экземплярах о расторжении договора в страховую, приложить его копию, справку об уплате всего кредита из банка, копию паспорта.
  • Составить опись приложенных документов.
  • Отправить лично документы или через почту заказным письмом с уведомлением.

ВНИМАНИЕ. Заявление об отказе с приложениями следует отправлять именно в страховую компанию, а не в кредитную организацию.

В течение 1 месяца заявитель должен получить либо отказ от выплаты, оформленный надлежащим образом, либо перечисление суммы страховки на счет. При отрицательном ответе заявитель может обратиться в судебные органы.

Подводим итог

Перед планированием большой покупки, тем более покупки автомобиля и оформления кредита, внимательно ознакомьтесь с предложениями разных банков. Благо с развитием конкуренции многие из них предлагают лояльные условия, в том числе отсутствие страхования жизни при автокредите. Если все же такую доп. услугу внесли в текст, убедитесь, что это не случай коллективного страхования, — иначе отказаться от страховки и вернуть деньги будет невозможно. Во избежание споров советуем внимательнее знакомиться с договором.

Возврат страховки жизни при автокредите

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

  • страховщик получает доход в виде страховой премии;
  • клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
  • банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.
Читайте так же:  Нарушение пдд неизбежно, что делать

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение – случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО – вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

  • при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
  • после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход – узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ. Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

  • потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
  • могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
  • перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

  • обращение в банк с заявлением;
  • предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
  • ожидание решения – положительного или отрицательного;
  • при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

[2]

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

[3]

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Читайте так же:  Что нужно для открытия своей компании в россии

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Можно ли отказаться от страхования при автокредите? Правильные шаги по возврату денег в краткой инструкции

В современном мире обходится без личного транспорта довольно сложно, однако далеко не все могут позволить себе купить машину. Автокредит же сопровождается большими переплатами, и проблема даже не в процентной ставке: банки заставляют оформить КАСКО и страхование жизни на невыгодных условиях. Разберемся, как отказаться от ненужных страховок и вернуть деньги.

Какая страховка нужна при покупке машины в кредит

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залоговым имуществом. Это значит, что, если кредитор не справится с выплатами, банк имеет права продать автомобиль на рынке для погашения задолженности клиента. Автомобиль для банка – гарантия получения денег, именно поэтому его обязывают застраховать. Если машину украдут, подожгут или просто сильно повредят, то у банка все равно будет гарантия получения денег благодаря КАСКО. Банк имеет полное право обязать Вас застраховать автомобиль, однако способ сэкономить все же есть.

Банк проводит страхование через партнерские компании, получая проценты от сделки. В программу включаются дополнительные платные услуги, из-за которых полис становится таким дорогим и невыгодным. Чтобы сэкономить, можно оформить КАСКО без дополнительных услуг в другой страховой компании самостоятельно.

Теперь о страховании жизни и прочих полисах. Банк не имеет права обязывать заемщиков приобретать какие-либо страховки, кроме КАСКО. Однако оформляющим страхование жизни могут предоставить кредит на льготных условиях, например, на сниженных процентах. Также не стоит забывать, что банк имеет право отказывать в кредитовании без объяснения причин. Хотя вероятность, что Вам откажут, потому что Вы не приобретаете страхование, мала: банковские менеджеры не захотят терять клиента, уже готового оформить кредит.

Из чего складывается цена на страховку

Стоимость страхового полиса зависит от множества критериев:

  • Пол и возраст страхователя. К группе повышенного риска относятся мужчины (так как средняя продолжительность жизни мужского пола меньше) и люди старше 40 лет. Для людей из этих категорий стоимость полиса выше из-за увеличенной возможности наступления страхового случая.
  • Образ жизни и состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний, работа на вредном или опасном предприятии, занятия экстремальными видами спорта – все это увеличит стоимость полиса.
  • Количество страховых случаев. Тут все просто: чем больше рисков страхуются, тем больше стоит полис.
  • Срок кредитования. Чем дольше выплачивается кредит, тем дольше придется делать взносы в страховую.

Виды страховок

Теперь необходимо разобраться в видах страхования жизни, так как именно от вида зависят шансы на расторжение.

  1. Договор личного страхования.
    Такой договор будет легче расторгнуть, так как он заключается между заемщиком и страховщиком с минимальным участием банка, хотя он и выступает в роли посредника. Для любого клиента страховой компании предусмотрен «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от оформленной страховки без каких-либо негативных последствий. Установлен этот период Указанием Банка России №3854-У и на данный момент составляет от 14 календарных дней. Однако после расторжения договора банк, пересмотрит процентную ставку по выданному кредиту в связи с нарушением условий договора. Поэтому выгоднее всего отказаться от такой страховки после досрочного погашения кредита.
  2. Коллективный договор страхования.
    Намного сложнее отказаться от коллективного договора, заключенного между страховой компанией и банком, являющимся представителем своих заемщиков. Верховный суд высказался в пользу страхователей: клиенты банка могут выходить из списка застрахованных в любой момент. Однако суды низшей инстанции до сих пор выносят решения в пользу банка и страховщика – доказывать свою правоту придется долго.

Как навязывают страхование жизни при покупке машины

Схема навязывания страхования жизни проста и отработана годами. Банки указывают в рекламе проценты по кредиту при оформлении допстрахования, но не указывают о его необходимости. Клиенты выбирают банк с наименьшим процентом, а о необходимости дополнительного страхования и о его цене узнают в последний момент. Менеджеры тянут максимально долго, поэтому некоторые клиенты узнают о допстраховании только в момент подписания договора, когда они уже оставили первый взнос в автосалоне. В такой ситуации человеку совсем не хочется анализировать предложения других банков, рассчитывать, будет ли выгоднее взять кредит с большим процентом, но без страховки, и так далее. Менеджеры прекрасно об этом знают и подталкивают клиента к необдуманным решениям.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно следовать следующим советам:

  1. Заранее узнавайте об условиях кредитования, настойчиво требуйте у менеджеров рассказать обо всех подводных камнях, напрямую спрашивайте о страховке, просите текст договора до момента подписания. Работники банка будут стараться увиливать и переводить тему, но напрямую лгать не смогут. Если же обман был прямой и однозначный, обращайтесь к руководству банка, пишите жалобы, требуйте другого менеджера. Чтобы загладить вину, банк может предложить более выгодные условия.
  2. Если перед подписанием документа обнаруживается неизвестные раннее пункты, стоит отложить заключение сделки. Можно попросить копию договора на дом, чтобы провести все необходимые расчеты, посоветоваться с юристом и принять взвешенное решение.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

Досрочное погашение кредита приносит выгоду не только сокращением переплат по процентам, но и возможностью отказаться от КАСКО. Так как автомобиль полностью переходит в собственность владельца, банк больше не имеет права требовать наличия страховки.

Обратимся к пункту 2 статьи 958 ГК РФ: страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любой момент.

Для этого потребуется подать в офис страховой компании следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление о расторжении договора страхования;
  • копии договоров кредитования и страхования;
  • справку о выполнении обязательств перед банком.

Необходимо подготовить два экземпляра заявления, оставив внизу документа место для подписи сотрудника страховой компании. Он должен отметить в обоих экземплярах, что принял заявление, после чего один оставить компании, другой отдать клиенту. Без подписи сотрудника компании не выйдет доказать, что заявление было подано.

Читайте так же:  Лизинг авто в спб

В самом заявлении необходимо указать следующие данные:

  • информация о страхователе (ФИО, паспортные данные);
  • информация о страховщике (название организации, адрес филиала, в который подается заявление);
  • реквизиты договора страхования;
  • реквизиты счета для перевода компенсации за неиспользованное время полиса;
  • суть заявления (указать, что КАСКО являлось условием кредитного договора, действие которого прекратилось);
  • перечень приложенных документов.

Если КАСКО оформлялось не в сторонней страховой компании, а при помощи коллективного договора через сотрудника банка, то и обращаться с заявлением нужно в банк, а не в страховую. В любом случае заявления рассматриваются в течение 30 календарных дней. Если ответа в течение этого срока не поступит, придется писать жалобу в Роспотребнадзор и подавать иск в суд.

Как отказаться от страхования жизни (краткая инструкция)

Рассмотрим варианты отказа от страховки на разных этапах заключения сделки:

Если переплаты по кредиту со страховкой и сниженными процентами оказались больше переплат по кредиту после отказа от страхования, то вот, что необходимо сделать:

  1. Сначала нужно написать в СК заявление о желании расторгнуть договор страхования. Обязательно получите письменное подтверждение сотрудника компании о том, что заявление приняли и зарегистрировали.
  2. В течение 30 дней должен прийти ответ. Если страховщик согласен расторгнуть договор, то клиента пригласят в офис для подписания бумаг. Если же ответ пришел отрицательный или вовсе не пришел, то переходим к следующему шагу.
  3. После отказа страховой нужно написать досудебную претензию, адресованную директору отделения СК. Также можно направить жалобы в Роспотребнадзор и Центробанк.
  4. Если предыдущие меры все же не помогли, то единственный выход – подавать иск в суд.

Как правильно составить заявление на отказ

Нет единой установленной законом формы для заявления на расторжение договора страхования, однако при составлении нужно руководствоваться некоторыми правилами оформления:

  • В правом верхнем углу указываются данные заявителя и адресата. Заявление обычно пишут на имя руководителя отделения, в которое подается документ (укажите юридическое название компании, ФИО и должность сотрудника).
  • Заголовок документа – «Заявление».
  • В главной части нужно указать номера договоров кредитования и страхования, их пункты, согласно которым Вы имеете право на досрочное расторжение (если таких пунктов нет, то ссылайтесь на пункт 2 статьи 958 ГК РФ), причину расторжения, размер суммы, которую требуете вернуть.
  • После этого необходимо указать список приложенных документов или их копий.
  • Обязательные для каждого документа дата, подпись и ее расшифровка.
  • В конце должно быть поле, в котором сотрудник компании расписывается в получении заявления. Он также должен поставить дату.

Последствия отказа

Последствия отказа от страхования после оформления кредита прописаны в договоре. Разберем некоторые из них:

  • Чаще всего банк увеличивает процентную ставку. Он имеет на это право, если это прописано в договоре.
  • Возможен вариант с наложением штрафа за несоблюдение условий договора.
  • Также банк может изменить другие условия, например, срок кредитования.
  • Теоретически банк имеет право расторгнуть договор через суд и обязать заемщика погасить кредит досрочно, но на практике ни один банк не сделает этого, если клиент исправно выплачивает сам кредит.

Обращение в Роспотребнадзор

Обращение в Роспотребнадзор не вернет Вам деньги и не заставит страховую расторгнуть договор. Жалоба в этот орган послужит основанием для проверки страховой компании. Однако даже угроза обращения в Роспотребнадзор может повлиять на сотрудников страховой, особенно на руководителей отделения.

К письменной жалобе нужно приложить копии договоров, заявления на отказ и ответ компании на него.

Обращение в суд

Самым действенным способом для расторжения договора является обращение в суд. Если СК отказала в преждевременном закрытии сделки, то суд – единственный способ восстановить свои права. Однако нужно хорошо взвесить решение, так как у обращения в суд существенные минусы:

  • временные траты – разбирательства могут тянуться месяцами;
  • денежные траты – госпошлина и оплата юристов.

Документы для обращения в суд

Суду потребуются следующие документы или их копии:

  • исковое заявление (его необходимо составлять с юристом);
  • договоры кредитования и страхования;
  • квитанции о платежах;
  • досудебные заявления в компанию и ответы на них.

Важные моменты

Подведем итоги, выделив важные моменты.

О КАСКО:

  • Во время действия договора кредитования автомобиль является залоговым имуществом. Банк имеет право обязать клиента оформить КАСКО – это законно.
  • После погашения кредита и конца действия договора (в том числе досрочного) автомобилист имеет право отказаться от КАСКО, но возврат средств не гарантирован, если это не прописано в договоре страхования.

О страховании жизни и прочих полисах:

  • Банки не имеют права обязывать клиентов приобретать подобные услуги, но могут предоставлять льготы для тех, кто согласен на них.
  • Физические лица могут отказаться от страхования в любой момент, однако после этого банк имеет право поменять процентную ставку, если это прописано в договоре.
  • Вернуть всю уплаченную сумму можно, если подавать заявление о расторжении договора до начала его действия.
  • При расторжении договора страховщик обязан вернуть деньги только во время действия периода охлаждения.
  • Длительность периода охлаждения устанавливается страховой компанией, но не может быть меньше 14 календарных дней.

[1]

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Отказ от страховки имеет множество нюансов и подводных камней. У не знающего законов человека мало шансов расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Поэтому необходимо внимательно читать договор кредитования, сравнивать доступные варианты, взвешивать решения, откладывать подписание договора, если какие-то пункты кажутся подозрительными или непонятными.

Источники


  1. Щеглова Л. В. Защита своих прав в судах общей юрисдикции; Омега-Л — М., 2014. — 232 c.

  2. Рагулин, А.В. Современные проблемы регламентации и охраны профессиональных прав адвоката-защитника в России / А.В. Рагулин. — М.: Юркомпани, 2015. — 290 c.

  3. ЛазаревВ.В. История политических и правовых учений: Уч. /В.В.Лазарев-3изд.-М.:Юр.Норма,НИЦ ИНФРА-М,2016-800с.(п) / ЛазаревВ.В.. — Москва: СИНТЕГ, 2016. — 645 c.
Страхование жизни и здоровья при автокредите
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here