Получение автокредита с остаточной стоимостью

Полезная и понятная информация в статье: "Получение автокредита с остаточной стоимостью". Если в процессе чтения возникли вопросы, то задавайте их дежурному специалисту.

Автокредит с остаточным платежом

Несмотря на то, что статистика кредитования населения имеет постоянную тенденцию к увеличению, система финансирования с остаточным платежом так и не стала популярной у россиян, хотя программа активно предлагается многими кредитными организациями и коммерческими центрами. Что на практике отличает автокредит с остаточным платежом от стандартных займов на приобретение транспортного средства — давайте разбираться.

Что такое остаточный платёж по автокредиту?

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч. Отсюда рождается недоверие россиян к данному варианту кредитования. Как это может быть возможно, и в чём тогда выгода компании, одолжившей на таких условиях денежные средства?

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа. Если величину стартового взноса определяет дилер, то остаточную — покупатель. Допустимый предел — 55%.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

  • наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
  • досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
  • если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
  • цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
  • собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года. Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Выгоден ли кредит на авто с остаточным платежом?

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

Отзывы заёмщиков

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки. Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Какой кредит выгодно брать для покупки автомобиля — потребительский или автокредит?

Подскажите, как эта система работает. Выгодно ли брать автокредит, по которому государство выплачивает какой-то процент? Или лучше с ними не заморачиваться и взять потребительский кредит, отдать всю сумму сразу в автосалон, и выплачивать спокойно кредит в банк?

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Добрый день! Для того чтобы определиться, какой кредит выбрать, нужно рассмотреть особенности. Начнём с того, что потребительский кредит чаще всего нецелевой, и денежные средства предоставляются на руки, автокредит — целевой кредит, и денежные средства перечисляются на счёт автосалона. Отличительной особенностью автокредита является то, что автомобиль будет находится в залоге, и оригинал ПТС до погашения кредита будет храниться в банке. Не все программы потребительского кредита предусматривают залог, поэтому в этом случае при необходимости автомобиль можно продать в любое время, не привязываясь к погашению кредита.

Читайте так же:  Если права просрочены какой штраф что влияет на размер штрафа и как можно его уменьшить

При оформлении автокредита обязательным является первоначальный взнос, и может потребоваться ежегодное оформление каско. Зато плюсом является процентная ставка, которая ниже, чем в программах потребительского кредитования. Несомненным плюсом автокредита является то, что одобренная сумма кредита чаще всего больше, и, как следствие, можно позволить автомобиль дороже.

Для тех, кто предпочитает часто менять автомобиль, некоторые банки предоставляют программы с остаточным платежом. Суть в том, что задолженность нужно погашать не по полной сумме, а по ее части. Невыплаченную сумму (остаточный платёж) необходимо погасить в конце срока кредита единовременно. Погашение остаточного платежа можно произвести как из собственных средств, так и продать автомобиль через Trade-In. Остаточный платёж составляет от 15 до 50% от стоимости автомобиля.

Стоит рассмотреть программы автокредитования с государственной поддержкой. По ним процентная ставка действительно ниже. Но существуют определённые условия — стоимость автомобиля не должна превышать 1 450 000 руб., максимальный срок кредита — 3 года, выбор автомобиля ограничен определёнными марками, автомобиль должен быть новым, возраст которого не превышает 1 год, масса автомобиля не должна превышать 3,5 тонн и т.д. Подробнее с условиями можно ознакомиться в банке. На сегодняшний день такие программы есть в БыстроБанке, Юникредит банке, в Камском коммерческом банке.

Автоправозащита.RU

Гарантия остаточной стоимости автомобиля в кредит – это программа кредитования, распространенная в западных странах и набирающая популярность в России.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Российское кредитование все более расширяется и усовершенствуется.

Программа по приобретению автомобиля в кредит выгодна тем лицам, которые любят довольно часто менять транспорт на более новые модели.

О том, что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите можно выяснить из такого определения, как: «остаточная стоимость – это процент невыплаченного долга в сравнении с полной стоимостью транспортного средства».

Пример ситуации с автокредитом и с его остаточной стоимостью может выглядеть следующим образом. Клиент автосалона приобретает машину в кредит, например, на три года. Первоначально покупатель вносить определенный процент в виде первоначального взноса. Через два года после покупки машины, автовладелец хочет сменить транспорт на более новую модель. Клиент автосалона может продать свою машину, приобретенную ранее в кредит, автосалону и вырученными средствами от продажи погасить еще действующий кредит и внести первоначальный взнос на новый транспорт.

Какие транспортные средства подлежат

Автокредитование по схеме с возможностью реализации полученного транспорта в кредит возможно с некоторыми ограничениями.

Кредит на приобретение автомобиля по указанной программе должно осуществляться через банки, поддерживающие данную услугу.

Подержанный

Подержанный автомобиль возможно приобрести через крайне ограниченное число банков и по увеличенной ставке.

Чаще приобретение автомобиля б/у становится возможным при использовании программы по утилизации старого транспорта. Полученные средства из-за утилизации и становятся первоначальным взносом для покупки нового транспортного средства.

Покупка нового авто в салоне гораздо более облегчено, т.к. в самом салоне есть представители банков, которые поддерживают различные программы кредитования.

По программе с остаточной стоимостью автомобиля возможно купить только определенные модели машин.

К разрешенным маркам при покупке в кредит с остаточной стоимостью относятся:

Требования к заемщику

Оформить кредит на покупку автомобиля может лицо:

  1. Достигшее совершеннолетия.
  2. Предоставившее необходимые бумаги.
  3. Официально трудоустроенное на протяжении определенного времени (например, не менее полугода).
  4. С достаточным уровнем дохода, который позволит выплачивать кредит без задержек.
  5. С положительной кредитной историей, подтвержденной в БКИ.

Условия по предоставлению кредита следующие:

  1. Автомобиль должен входить в перечень разрешенных марок.
  2. Должен быть внесен первый взнос за автомобиль в день оформления кредита в размере не менее чем пятнадцати процентов (каждый банк выставляет свои требования по размеру первоначального взноса).
  3. Срок кредитования довольно ограничен, обычно он не превышает пяти лет.
  4. Диапазон на величину остаточной стоимости машины определяет банк (20-55 %).
  5. В договор кредитования могут быть включены дополнительные услуги, например, страхование КАСКО.

Особенности оформления кредита с остаточной стоимостью на автомобиль

Кредит с остаточной стоимостью позволяет покупателю регулярно обновлять транспорт (каждые два или три года). Банк, предоставляющий программу для кредитования, в процессе оформления получает клиента, который и в дальнейшем будет переоформлять кредит именно в нем.

Пакет документов

Документы, которые нужно предоставить для банка, выдающего кредит, описаны в перечне ниже:

  1. Личные документы заемщика.
  2. Удостоверение водителя.
  3. Справка с места работы об уровне доходов.

Список бумаг может быть изменен или дополнен в зависимости от банковского учреждения.

Преимущества и недостатки

Главными плюсами при оформлении автокредита для покупателя является:

  1. Машина, приобретаемая по такой программе, с каждым разом более высокого уровня.
  2. Остаточную стоимость клиент может назначить самостоятельно при оформлении договора.
  3. Ежемесячные платежи при покупке транспорта по указанной программе довольно низкие, т.к. первые пару лет клиент выплачивает преимущественно проценты.

Банковская структура при оформлении договора кредитования обязана сообщить клиенту о некоторых нюансах. Например, банк может обязать заемщика проходить тех. обслуживание в определенных центрах, а также в договор по предоставлению кредита может быть добавлен пункт об оформлении добровольного страхования.

В какой банк можно обратиться

На сегодняшний день существует немного банков, которые предоставляют автокредитование с остаточной стоимостью:

Читайте так же:  Как купить машину с умом. часть 6. выбор опций для автомобиля
Наименование учреждения Какие марки продают Ставка кредита в год, % Срок кредитования, год
Банк Рус Мерседес-Бенс 10 1-3
Банк БНП париба Мазда 12,7-15 1-3
Русфинанс Банк Киа, хундай 8,5-33,5 2-5
Фольксваген Банк Ауди, Шкода, Фольксваген 9,9-15,1 3

Возврат долга

Остаточную стоимость транспортного средства возможно вернуть или оформить следующими способами:

  1. Из личных средств. Погашая кредит в полной мере, автолюбитель становится полноправным владельцем авто без обременений и может распоряжаться им по собственному усмотрению.
  2. Посредством рефинансирования. Если при выплате кредита осталась величина остаточной стоимости, а средств для погашения нет, можно рефинансировать оставшуюся стоимость в банке, выдавшем кредит. Обычно договор рефинансирования подписывается на более выгодных условиях для банка.
  3. Путем передачи транспортного средства автосалону, в котором оно было приобретено. Салон продает переданный автомобиль, а денежные средства после продажи становится возможным потратить на погашение задолженности и на внесение первоначального взноса за новый транспорт.

Внесение ежемесячных платежей и погашение остаточной стоимости можно производить:

  1. В банке, выдавшем кредит.
  2. Через почтовый перевод.
  3. С использованием терминала по приему платежей.
  4. В личном кабинете интернет-банкинга.
  5. С использованием сервисов электронной коммерции.

Досрочное погашение автокредита с остаточной стоимостью может быть разрешено или запрещено банком. Обычно досрочное погашение не возбраняется, но, к примеру, Русфинанс Банк, предлагая более низкую процентную ставку, запрещает выплачивать кредит до окончания действия кредитного договора.

[1]

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Какой кредит лучше взять на покупку машины?

Многие мечтают о новом авто, но собственных средств на столь крупную покупку зачастую не хватает.

В таких случаях на помощь приходят кредитные программы.

Их выбор сейчас обширный, у каждой свои условия, преимущества и недостатки.

Эта статья поможет вам определиться с тем, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в вашем случае.

Разновидности программ кредитования

Для желающих взять кредит на покупку машины разработано большое количество программ:

  1. Классический кредит – самый популярный и наиболее выгодный по признанию большей части населения.
  2. Экспресс-кредитование – быстро оформляется по паспорту и водительским правам, но ставки по нему очень высокие.
  3. Без первоначального взноса – предлагается некоторыми автодилерами, но возможен подвох в виде других менее выгодных условий для покупателя.
  4. Без страхования – предоставляется для приобретения б/у иномарок стоимостью до 15 000 долларов.
  5. Buy-back — кредитный договор с обратным выкупом: часть суммы замораживается и выплачивается новым собственником или автодилером после окончания действия договора.
  6. Trade-in – программа обмена старого автомобиля на новый: за счет стоимости старой машины погашается часть стоимости новой, оставшуюся разницу выплачивает покупатель.
  7. Факторинг – 50% стоимости авто выплачивается сразу, а остаток – частями без начисления процентов.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – заем, который выдают на покупку товаров длительного пользования, в том числе машин. Возможна продажа с отсрочкой платежа или предоставление наличных на приобретение товара.

Бывает целевым и нецелевым, когда в случае одобрения кредита человек вправе тратить выданные деньги по своему усмотрению.

Преимущества

Потребительское кредитование – выгодный вариант для покупки машины. Для этого есть ряд причин:
  • автодилеры часто поощряют клиентов, которые рассчитываются наличными;
  • нет необходимости покупать КАСКО, что требуют многие кредиторы – можно сэкономить до 15% стоимости машины;
  • у дилера нет привязки к банку, поэтому покупатель вправе самостоятельно выбирать, где оформить кредит и у кого приобрести авто;
  • машина сразу переходит в собственность покупателя, который может распоряжаться ей по своему усмотрению.

Еще один плюс потребительского кредита состоит в том, что не всегда требуется его обеспечение. Это экономит время и средства на оплату услуг по оценке имущества.

При предоставлении залога банк может снизить процентную ставку и сделать другие условия более выгодными.

Недостатки

При отсутствии залога получить кредит сложнее, причем даже при его одобрении процентные ставки оказываются более высокими.

Еще требуются поручители, причем при запросе суммы более 300 000 руб. на личные нужды необходимо поручительство организации.

Также для получения крупного потребительского кредита нужны различные документы, справки от работодателя. Для тех, кто получает серую зарплату, и для пенсионеров этот вид займа на покупку машины недоступен.

Автокредитование

Автокредит – разновидность целевого займа. Это государственный кредит, который выдается на приобретение конкретного товара – машины. После оформления договора покупатель может сразу пользоваться транспортным средством.

Видео (кликните для воспроизведения).

Многих интересует, выгодно ли брать автокредит или лучше воспользоваться потребительским.

У него есть несколько преимуществ:

  1. Низкий первоначальный взнос – обычно до 30%. Иногда он достигает 50-70%, но процентные ставки в таких случаях снижаются.
  2. Нет необходимости искать поручителей.
  3. Действуют льготные программы автокредитования, позволяющие оформить выгодный заем с минимальными затратами.

Существенный недостаток автокредитования – возможность приобрести только ту машину, которую покупатель заранее выбрал. Еще одно обязательное условие – автосалон должен сотрудничать с выбранным банком, иначе в займе будет отказано.

При оформлении любого автокредита необходимо приобретать КАСКО, что несет за собой немалые дополнительные расходы. Страховку придется оплачивать каждый год – такое условие вносится в договор.

Некоторые банки ограничивают количество водителей, которых разрешается вписывать в страховку.

Автомобиль находится в залоге у банка до момента полного погашения кредита. Это значит, его не получится при необходимости продать или обменять

Читайте так же:  Основные изменения в прохождении технического осмотра

Оформление автокредита в салоне

Рассмотрим, где лучше взять автокредит – в банке или в автосалоне. В действительности у этих вариантов мало различий.

Дилеры предлагают обычные займы, которые берут в банках. Деньги выдают под процент на приобретение машины. Чем меньше кредитор уверен в возврате средств, тем больше придется переплачивать покупателю.

Достоинства

Все же есть некоторые особенности получения кредита в автосалоне.

Плюсы для покупателя очевидны:

  • удобство – все оформляется в одном месте;
  • экономия времени – не нужно тратить его, посещая другие организации;
  • скидки, бонусы, подарки – нередко автосалоны предлагают бесплатное дополнительное оборудование для тех, кто оформляет покупку в кредит;
  • выгодные условия кредитования – обычно это сниженные ставки, но стоит внимательно изучать договор и оценивать реальную переплату.

Слабые стороны

Автосалон выступает посредником между покупателем и банком, но он всегда заботится о собственной выгоде. Поэтому есть и минусы оформления кредита через дилера:

  • ограниченный выбор кредитных программ – из-за этого условия для покупателя могут быть не самыми выгодными;
  • невозможность выбрать банк для оформления кредита – из-за умышленных действий сотрудников автосалона либо их невнимательности или небрежности;
  • дорогая страховка – покупателю навязывают определенную компанию, которая предлагает не лучшие условия.

«Подводные камни»

Некоторые автодилеры идут на хитрости при продаже машин: скрывают реальную цену до последнего момента, навязывают дополнительное оборудование, можно даже нарваться на мошенников.

Условия кредитования не афишируются, что делает заем невыгодным, хотя с этой проблемой люди сталкиваются и при посещении банков.

Чтобы не попасться на уловку и не переплатить слишком много, внимательно читайте все документы, которые собираетесь подписывать.

Договоры в автосалонах составляют грамотные юристы. Если клиент сам подпишет документ, придраться к дилеру и его действиям не получится.

Возможен ли кредит в автосалоне без банка?

Реклама создает ошибочное впечатление о том, что автодилеры сами предоставляют кредиты на свои машины. Сперва кажется, что о банках даже нет упоминаний.

В действительности для ведения финансовой деятельности нужно получать специальные лицензии, к организациям в этой сфере предъявляют особые требования.

Поэтому кредиты выдают специализированные учреждения – мелким шрифтом на сайте или в рекламной брошюре всегда написано, какой банк предоставляет услугу.

У некоторых автоконцернов появились так называемые кэптивные банки: АО «Тойота Банк», ООО «Фольксваген Банк РУС».

Все же это отдельные компании, которые ведут исключительно финансовую деятельность. С дилерами их объединяет только один учредитель, да и то не всегда.

Спецпрограммы кредитования от автосалонов

В 2019 г. все более востребованными становятся программы trade-in и buy-back, которые предлагают автосалоны. В ряде случаев они действительно оказываются выгодными для покупателей.

По правилам программы, первым платежом по кредиту становится стоимость старой машины.

Плюсы для покупателя существенные:

  1. Легкая и быстрая смена подержанного автомобиля на новый.
  2. Экономия времени – не нужно заниматься продажей, искать самостоятельно покупателей.
  3. Диагностика машины в автосалоне, возможность тест-драйва – это исключает риск получения некачественного автомобиля.

Недостатки у программы тоже есть. Приобрести можно только одну из машин, которые есть в наличии в автосалоне, а это серьезно ограничивает выбор.

Да и старый автомобиль дилер приобретает по цене на 10-15% ниже рыночной.

[2]

Программа предполагает наличие отложенного платежа, который выплачивает покупатель или автосалон.

Схема следующая: выдается кредит со стандартными условиями на 1-3 года. Первоначальный взнос составляет 15–50% от стоимости машины, а ежемесячные платежи рассчитываются так, чтобы к концу срока кредитования 20–40% суммы остались невыплаченными.

Последний, отложенный платеж покупатель вправе погасить, чтобы оставить машину у себя. Он также может на этом этапе продать авто, погасить долг из полученной суммы, а остаток использовать как первый взнос на новый автомобиль.

Если покупатель хочет оставить машину себе, но у него не получается погасить отложенный платеж, банк может продлить срок кредитования. В этом случае придется выплачивать и дополнительные проценты.

Программа buy-back оптимальна для тех, кто любит менять машины, постоянно приобретая авто новых моделей.

Преимущества для покупателя налицо:

  1. Из-за последнего крупного взноса ежемесячные платежи ниже.
  2. Можно продать машину, когда еще не весь долг погашен, а погасить его потом.
  3. Деньгами от продажи авто после погашения отложенного платежа можно распоряжаться по своему усмотрению.

Недостатки у программы тоже довольно существенные:

  1. Несмотря на более низкие ежемесячные платежи, общая переплата больше, чем по обычному автокредиту.
  2. Ездить на машине нужно очень аккуратно, чтобы не снизилась ее рыночная стоимость.
  3. Обязательное условие – полная оплата КАСКО и ОСАГО.
  4. Обслуживание авто возможно только в официальных сервисных центрах.
  5. Постоянная кредитная зависимость: остаток от продажи старой машины идет на погашение первого взноса на новую и так по кругу.

Что такое автолизинг и кому он подходит?

На Западе приобретение машины в лизинг очень популярно, поскольку такой способ позволяет получить автомобиль без предварительного накопления денег. В России желающих воспользоваться этой схемой гораздо меньше.

Суть автолизинга состоит в том, что человек берет машину во владение на время, регулярно внося оплату за пользование ей. Длительная аренда автомобиля оформляется легче и быстрее, чем кредит, для этого нужен минимальный пакет документов.

К другим преимуществам автолизинга относятся:

  1. Возможность выбрать любую машину, которую купит вам лизинговая компания.
  2. Оформлением и страхованием тоже занимается лизинговая компания.
  3. Выплаты намного ниже, чем по любому кредитному договору.
  4. Размер регулярных выплат зависит от первоначального взноса и остаточной стоимости.
  5. В конце срока действия договора машину можно выкупить либо вернуть лизинговой компании.

Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, зависит от конкретного человека и его целей.

Если хочется приобрести дорогостоящую машину, выгоднее взять автокредит, а на покупку б/у автомобиля или нового, но недорогого – потребительский. Лизинг же станет отличным решением для человека, который не планирует приобретать авто на длительный срок.

Перед покупкой следует тщательно проанализировать свои цели, финансовые возможности и предложения разных финансовых организаций. Это поможет выбрать оптимальную кредитную программу.

Читайте так же:  Где в москве взять кредит под залог автомобиля

Автокредит с остаточным платежом: плюсы и минусы

Относительно новый вид автокредита – кредит с отсроченным платежом становится всё более популярным среди российских автолюбителей. Это связано с тем, что он позволяет снизить нагрузку на личный бюджет в процессе выплат. Низкая процентная ставка делает ежемесячные взносы небольшими. Но зато в конце есть остаточный платёж, который нужно будет погасить.

Что такое остаточный платёж?

В 2013 году был принят ФЗ №353 «О потребительском кредите». Этот правовой документ разрешил банкам выдавать автокредиты с остаточным платежом, что позволило снизить ежемесячные платежи и привлекло много автолюбителей.

Суть автокредита с остаточным платежом

Особенность такого рода кредита в том, что в начале и в конце выплат нужно вносить достаточно большие суммы, но зато в процессе погашения ежемесячных взносов суммы небольшие и процент значительно более выгодный, чем в классических кредитах на покупку авто. Остаточный платёж нужно выплатить сразу.
Есть вариант, когда человек продаёт авто, платит с полученных денег остаточный платёж и берёт следующий кредит на новый автомобиль. Такая практика разрешена законом, поскольку он не налагает ограничение на количество автокредитов, оформленных на одного человека.

Варианты погашения

В течение срока действия кредита ежемесячные платежи вносятся стандартно, как и при погашении других кредитов. А вот остаточный платёж можно погасить по-разному:

  • Из личных средств, сохранив машину и полное право ею распоряжаться;
  • Провести реструктуризацию кредита. Для этого нужно написать заявление в банке о продлении срока погашения кредита;
  • Продать машину автосалону. Полученные деньги можно использовать для погашения остаточного платежа и для первоначального взноса по новому кредиту.

Ограничением автокредитования с остаточным платежом или buy back, как его ещё называют, является продажа только новых автомобилей и ограниченный перечень марок авто. Но, тем не менее, выбор достаточно большой.

Плюсы и минусы автокредитования с остаточным платежом

Как у любой услуги, у такого кредита есть свои достоинства и недостатки. Преимуществами являются:

  • Возможность поменять автомобиль на новый более высокий класс;
  • Возможность рефинансировать кредит, тем самым продлив срок выплат, и снизив нагрузку на личный бюджет. Но специалисты рекомендуют продлять кредит не более, чем на год, иначе переплата будет очень большой;
  • Низкий ежемесячный платёж, который сам заёмщик может регулировать. Также можно регулировать и остаточный платёж в пределах 20-55% стоимости машины;
  • Машину можно продать, если по-другому не получится погасить задолженность. Но при этом на машине не должно быть повреждений, и она не должна иметь истории ДТП;
  • Покупателя искать не нужно – машину выкупит дилерский центр. Однако, если её стоимость окажется меньше остаточного платежа – разницу должен будет погасить сам плательщик.

Наряду с этими достоинствами, у автокредита с остаточным платежом есть также ряд недостатков:
  • Лимит пробега. При его превышении автосалон может отказаться выкупить машину для погашения остаточного платежа;
  • Нельзя приобрести подержанный автомобиль, а модельный ряд новых также ограничен;
  • Остаточный платёж не может быть меньше 20% стоимости авто. В случае дорогих автомобилей это может быть внушительная сумма. Поэтому нужно внимательно планировать и здраво оценивать собственные возможности погасить такой кредит;
  • Перед продажей автомобиль проходит комплексный техосмотр. Если будут найдены серьёзные поломки, то стоимость машины может упасть существенно;
  • Большой стартовый взнос, около 20% стоимости машины;
  • Необходимость проходить техобслуживание в сервисных центрах автосалона. Это сама по себе недешёвая услуга. Отказаться от неё нельзя, иначе салон не приобретёт автомобиль для погашения остаточного платежа;
  • Сумма, которую удастся получить после продажи авто будет существенно меньше совокупности затрат на страховку, техосмотр, комиссию и проценты по кредиту.

Оценка соотношения достоинств и недостатков такого кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и его целей относительно данного автомобиля.

Отличие автокредита с остаточным платежом от обычного автокредита

Основное отличие касается структуры выплат. Обычный кредит предполагает равномерное погашение в то время, как у кредита бай бэк есть большие стартовый и остаточный платежи. Как вариант, остаточный платёж можно погасить, продав автомобиль. Но это имеет смысл, если человек собирается брать новый кредит и покупать другую машину.

Второе отличие касается размера ежемесячных платежей. Для кредита с остаточным платежом они ниже, чем для обычного кредита, но лишь потому, что первоначальный и остаточный платежи составляют около половины всей суммы.

И, наконец, третье отличие касается возможности покупать подержанные авто. Для обычного кредита такая возможность есть, а кредит с остаточным платежом её лишён.

Выгода банка

Как и при других кредитах, банк зарабатывает на комиссионных платежах. Значительная часть общей суммы идёт именно на погашение процентов по кредиту.

Как рассчитать автокредит с остаточным платежом?

Многие банки и специализированные сайты предлагают онлайн калькуляторы расчёта автокредитов такого рода. В них нужно лишь внести ряд данных. В ином случае весь расчёт придётся делать самостоятельно, на основании данных о кредитной ставке, общей суммы и размерах платежей.

Банки, участвующие в программе

Пока ещё не слишком много российских банков предлагают услугу автокредита с остаточным платежом. Но, тем не менее, услуга набирает популярность, а значит и количество предложений такого рода растёт:

Дорогие читатели! В статье мы говорим о типовых способах разрешения юридических вопросов, однако ваш случай может быть индивидуальным. Мы поможем вам решить конкретно Вашу проблему — просто обратитесь к нашему юристу:

+7 (812) 407-34-78 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

  • Фольксваген банк Рус предлагает автокредиты до 4 миллионов рублей, со стартовым платежом в 15% и остаточным не менее 20%. Срок кредита от года до трёх, ставка – 13,7%;
  • Сетелем банк даёт кредиты на ту же сумму, но первоначальный и остаточный платежи составляют не менее 20 и 30% соответственно. Ставка – 14,3%, срок кредита – 3 года;
  • Мерседес Бенц банк Рус предлагает кредит под малый процент (7,9%) на 1-3 года. Первоначальный взнос от 20%, а вот сумма остаточного взноса может достигать 60%;
  • ВТБ. Сумма кредита может достигать 7 миллионов рублей. Ставка – 13,9%. Срок погашения стандартный – до 3 лет. Первый платёж 20%, последний – не больше 50%;
  • Русфинанс банк. Кредиты от 50 тысяч рублей под 13,3-15,8% годовых. Стартовый платёж от 20%. Но особенность этого банка в том, что он предоставляет кредиты только на машины Hundai.
Читайте так же:  Что проверяется на то транспортного средства для осаго

Предложения банков варьируются не слишком сильно, что позволяет понять общую суть услуги в её практической реализации на рынке кредитования.

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит с остаточным платежом?

Такие автокредиты выгодны только тем, кто хочет продать автомобиль после погашения кредита для покупки нового. Данная услуга упрощает саму процедуру продажи, так как не нужно искать покупателя и можно сдать машину в салон. Но при этом нужно понимать, что в конце придётся заплатить немалую сумму остаточного взноса.

Для всех остальных случаев, особенно если человек хочет купить подержанный автомобиль, стоит брать стандартный банковский кредит на покупку машины.

Пример расчёта разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Возьмём простой пример – автомобиль стоимостью миллион рублей. Ставка по кредиту – 15%. Вначале нужно внести 20% стоимости, по окончании выплат 50-процентный остаточный платёж. Срок кредита – 3 года.

Итого, после оплаты первоначального взноса в 200 тысяч рублей (20% от миллиона), сумма долга сократится до 800 тысяч. Остаточный платёж будет равен 500 тысячам. Значит в течение трёх лет нужно выплатить 300 тысяч. Разделив эту сумму на 36 месяцев, получаем 8300 рублей в месяц. Но не нужно забывать о переплате, которая возникает при начислении процентов. А проценты начисляются от всей суммы (одного миллиона рублей). Таким образом, ежемесячная переплата составит 10 тысяч. Вместе они будут равны 18300 рублей.

В результате, с процентами и всеми иными платежами, автомобиль обойдётся в 1358800 рублей. Из этой суммы 358800 – переплата по процентам кредита.

Условия для оформления автокредита с остаточным платежом

Как и многие другие кредиты, автокредит с остаточным платежом сопряжён с требованиями к заёмщику:

  • Возраст от 21 до 65 лет;
  • Официальное трудоустройство с доходом, который позволит стабильно выплачивать долг;
  • Чистая кредитная история, которая будет тщательно проверена при оформлении кредита.

Кстати, при покупке авто в кредит обязательно нужно оформлять КАСКО.

Документы, необходимые для получения кредита

Банку, для получения кредита, нужно представить документы, на основании которых он сможет оценить платёжеспособность заявителя и проверить его кредитную историю:

  • Личный паспорт;
  • Анкету;
  • Заявление;
  • Справку о доходах;
  • Подтверждение официального трудоустройства;
  • Военный билет для заявителей младше 27 лет;
  • Дополнительный документ, удостоверяющий личность.

Кроме этого, банк может попросить дополнительные документы в конкретном случае.

Пошаговая инструкция оформления кредита

Процесс оформления автокредита с остаточным платежом достаточно стандартен:

  • Внимательно изучить и сравнить предложения разных банков;
  • Определившись с наиболее подходящими вариантами, узнать в банке подробные условия кредита;
  • Собрать документы и подать заявление в банк;
  • Дождаться решения банка (срок ответа – до 14 дней);
  • Выбрать автомобиль, соответствующий условиям данной кредитной программы;
  • Подписать договор и заплатить первоначальный взнос;
  • После поступления денег на счёт продавца машины, пройти все регистрационные действия и оформить страховку;
  • Ежемесячно платить взносы;
  • Выплатить остаточный платёж из собственных средств, или продав машину.

Обычно все этапы проходят быстро, при условии, что заёмщик здраво оценил собственные возможности выплатить данный кредит. Но в этом деле сам банк вряд ли даст кредит неплатёжеспособному гражданину.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Оценка кредита – дело индивидуальное, связанное с доходами заёмщика. Обобщая, можно сказать, что выгодный кредит тот, в котором остаточный платёж не более 20% стоимости машины. Однако, это условие для тех заёмщиков, которые после погашения задолженности, оставят автомобиль себе. При его продаже, сумма остаточного платежа может быть больше.

Дополнительные нюансы

Рассчитывая автокредит с остаточным платежом нужно помнить о дополнительных особенностях данной услуги. Выплатив первоначальный взнос и ежемесячные платежи, остаточный платёж можно рефинансировать. Но это может существенно поднять процентную ставку. Это нужно учитывать.

Планируя продать автосалону машину для погашения остаточного платежа, нужно понимать, что он купит её по заниженной стоимости. В результате, этой суммы может не хватить на погашение последнего платежа по кредиту и придётся доплачивать из собственного кармана.

Видео (кликните для воспроизведения).

В целом автокредит с остаточным платежом находит своих приверженцев. Но это не означает, что он лишён недостатков. Поэтому, как и любой другой кредит, он связан с рисками и эти риски нужно просчитывать прежде, чем обращаться в банк с заявлением на выдачу денег.

Источники


  1. Каутский, К. Аграрный вопрос; Киев: Пролетарий, 2012. — 330 c.

  2. Гусов, К.Н. Комментарий к трудовому кодексу Российской федерации (вводный); М.: ВИТРЭМ, 2013. — 240 c.

  3. Смоленский, М. Б. Теория государства и права для студентов вузов / М.Б. Смоленский. — М.: Феникс, 2014. — 256 c.
  4. Яковлев, В.Н. Древнеримское и современное российское наследственное право. Рецепция права; М.: Институт практической психологии, 2013. — 128 c.
Получение автокредита с остаточной стоимостью
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here