Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля потребительский или автокредит

Полезная и понятная информация в статье: "Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля потребительский или автокредит". Если в процессе чтения возникли вопросы, то задавайте их дежурному специалисту.

Какое авто лучше взять в кредит?

Когда машину приобретает опытный автолюбитель, то есть перечень тех требований и критериев, которым должно соответствовать транспортное средство. Но когда речь идет о молодом водителе, то здесь возникает множество вопросов. Особенно они актуальны тогда, когда машина приобретается в кредит с привлечением банка. Здесь нужно разбираться, что лучше: иномарка или отечественное авто, новая машина или поддержанная. И далее ответы на актуальные вопросы.

На какую машину кредит взять выгодно?

Если изучить доступный кредитный лимит по программам автокредитования, то суммы по ним выйдут внушительные. И заемщик начинает задумываться о том, а какую же модель и марку выбрать: дорогую, которая прослужит долгие годы, будет повышать статус владельца, или бюджетную машину, которая будет по цене в разы ниже.

Конечно, каждый сам принимает решение. Но для первого автомобиля, оформленного еще и в кредит, лучше выбирать бюджетный вариант. Это позволит в случае необходимости с меньшими потерями поменять авто, не так жалко будет машину при ДТП, да и финансовая нагрузка на заемщика будет минимальной. К такому мнению склоняются и опытные эксперты. Они советуют первый автомобиль брать в бюджетном диапазоне.

Рекомендуемый список для покупки новых машин

Данный список составлен на нескольких основных параметрах — это надежность и неприхотливость авто, стоимость обслуживания и цена на вторичном рынке после 3-5 лет использования.

  • Шкода рапид
  • Кия церато
  • Хендай солярис
  • Кия рио
  • Кия сид
  • Фольцваген поло
  • Рено дастер
  • Рено логан

Рекомендуемый список для покупки БУ авто 3-5 лет

Данный список совсем немного отличается от новых автомобилей и включает в себя все те же параметры — цена на обслуживания, надежность и потерю в цене с каждым годом использования.

  • Шкода — рапид, октавия (не все комплектации)
  • Отечественные авто — калина, веста, гранта, ларгус
  • Корейская линейка — солярис, церато, сид, рио
  • Фольцваген поло — не все комплектации
  • Почти все бюджетные тойоты
  • Рено — логан, дастер, сандеро

Какую машину взять в кредит выгоднее новую или поддержанную?

По поводу поддержанного или нового автомобиля. Здесь выбор не большой. Найти выгодные варианты автокредитования на б/у автомобили сложно. Если еще 5 лет назад банки активно кредитовали заемщиков, желающих купить поддержанное транспортное средство, то сейчас кардинально все изменилось. Банки нацелены на новые машины. Да и для заемщика выгоднее приобрести машину отечественного производителя по государственной программе с пониженной ставкой, чем поддержанную иномарку с высокими процентными ставками.

Мнение специалистов

Первый совет, который дают эксперты, — это обязательное приобретение автомобиля в рублях. Не нужно оформлять валютные кредиты. Пожалуй, сейчас об этом знают все, но все равно, не лишним будет напомнить.

По поводу поддержанного или нового автомобиля, все эксперты сходятся во мнении: первая машина должна быть новой, купленной в салоне, где будет гарантия того, что автомобиль новый, не угнанный, его не переваривали, не красили, не ремонтировали и т.д. Это вполне логично. Человеку, который не разбирается в тонкостях, сложно приобрести качественное поддержанное транспортное средство. А если учесть, что авто приобретается в кредит, то риски очень огромные. Не очень приятная ситуация, когда кредит придется выплачивать за машину, стоящую в гараже.

Автомобиль в кредит выгодно: брать авто по госпрограмме

Если главная задача при покупке – это минимизировать расходы по автокредиту, то нужно ориентироваться на размер процентной ставки. Чем она меньше, тем лучше. И в данном случае лучший вариант – покупать отечественный автомобиль по государственной программе. Сейчас на рынке действует три государственных программ:

  1. Субсидирование процентной ставки. При участии в такой программе государство оплачивает заемщику 2/3 от учетной ставки на дату оформления ЦБ.
  2. Семейный автомобиль. Государство предоставляет заемщику компенсацию в размере 10% от стоимости машины.
  3. Первый автомобиль. Алгоритм федеральной поддержки аналогичен предыдущей программе – оплачивается 10% от стоимости авто.

Преимущество в том, что государство предоставляет возможность одновременно принять участие в двух программах. Например, семья может получить компенсацию в размере 10% от стоимости машины и плюс снизить ставку на указанную величину. В общем выходит приличная экономия по автокредиту при условии, что и стоимость отечественного автомобиля будет не сравнима с иномаркой.

О процентах

Перед оформлением автокредита реально оценивайте необходимость автомобиля, поскольку переплата будет не маленькой. Средняя ставка на рынке – 21-25% годовых. Дополнительно нужно внести первоначальный взнос – он составляет от 20-30%. Да и расходы на приобретение КАСКО, которое обязательно при автокредитовании, тоже не маленькие. Если в общем сложить все расходы, то выйдет приличная сумма переплаты.

И еще: многие автомобилисты желают оформить не кредит, а рассрочку. Многие считают, что в таком случае переплата будет отсутствовать. На практике такая рассрочка оказывается банальным кредитом, который хорошо замаскирован. В данном случае существует или ежемесячная комиссия, или стоимость авто на порядок выше. Бесплатно никто не предоставляет деньги в долг. Это нужно понимать.

И напоследок всегда помните: при автокредите приобретенный автомобиль является залогом банка. Если заемщик не сможет оплатить кредит в полном размере, то машина будет просто конфискована и реализована на торгах. Разница между стоимостью продажи и уплаченным долгом, если она будет, вернется субъекту.

Какой кредит выгодно брать для покупки автомобиля — потребительский или автокредит?

Подскажите, как эта система работает. Выгодно ли брать автокредит, по которому государство выплачивает какой-то процент? Или лучше с ними не заморачиваться и взять потребительский кредит, отдать всю сумму сразу в автосалон, и выплачивать спокойно кредит в банк?

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Добрый день! Для того чтобы определиться, какой кредит выбрать, нужно рассмотреть особенности. Начнём с того, что потребительский кредит чаще всего нецелевой, и денежные средства предоставляются на руки, автокредит — целевой кредит, и денежные средства перечисляются на счёт автосалона. Отличительной особенностью автокредита является то, что автомобиль будет находится в залоге, и оригинал ПТС до погашения кредита будет храниться в банке. Не все программы потребительского кредита предусматривают залог, поэтому в этом случае при необходимости автомобиль можно продать в любое время, не привязываясь к погашению кредита.

При оформлении автокредита обязательным является первоначальный взнос, и может потребоваться ежегодное оформление каско. Зато плюсом является процентная ставка, которая ниже, чем в программах потребительского кредитования. Несомненным плюсом автокредита является то, что одобренная сумма кредита чаще всего больше, и, как следствие, можно позволить автомобиль дороже.

[1]

Для тех, кто предпочитает часто менять автомобиль, некоторые банки предоставляют программы с остаточным платежом. Суть в том, что задолженность нужно погашать не по полной сумме, а по ее части. Невыплаченную сумму (остаточный платёж) необходимо погасить в конце срока кредита единовременно. Погашение остаточного платежа можно произвести как из собственных средств, так и продать автомобиль через Trade-In. Остаточный платёж составляет от 15 до 50% от стоимости автомобиля.

Читайте так же:  Статья 15 тк рф. трудовые отношения

Стоит рассмотреть программы автокредитования с государственной поддержкой. По ним процентная ставка действительно ниже. Но существуют определённые условия — стоимость автомобиля не должна превышать 1 450 000 руб., максимальный срок кредита — 3 года, выбор автомобиля ограничен определёнными марками, автомобиль должен быть новым, возраст которого не превышает 1 год, масса автомобиля не должна превышать 3,5 тонн и т.д. Подробнее с условиями можно ознакомиться в банке. На сегодняшний день такие программы есть в БыстроБанке, Юникредит банке, в Камском коммерческом банке.

Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее?

Автор: Диана Ян. Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 4 мин.

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

[3]

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

  • Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
  • Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
  • Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

  • В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
  • Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
  • Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

  • Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
  • Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
  • Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

  • Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

[2]

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

  • При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
  • Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
  • Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

Параметры Автокредит Потребительский кредит
Сумма 1 000 000 руб. 1 000 000 руб.
Первоначальный взнос 200 000 руб. 0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную) 13% 16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб. 120 000 руб.
Страховка жизни и здоровья По желанию, на процентную ставку не влияет 2,53%
Срок 12 мес. 12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами) 71 453,82 руб. 90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат 857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос) 1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата 57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО 114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Читайте так же:  Автокредит у частного лица - особенности и нюансы

Что выгоднее, взять автокредит или потребительский кредит на покупку авто?

Покупка автомобиля зачастую происходит спонтанно. Пришли семьей присмотреться в автосалон, упал взгляд на какую-то модель машины, у главы семейства с собой оказалось два документа – и стараниями менеджеров был оформлен экспресс-автокредит. Семья, счастливая, уезжает домой на новом авто, а через месяц, когда подходит первый платеж по заему, эмоции меняются. Потому что ставка по экспресс-автокредиту – в среднем, 45-60% годовых, и страховка обязательна, и дополнительных опций продали еще тысяч на 300.

Менеджеры в автосалоне получают проценты за каждый оформленный ими автокредит, и заинтересованы в продаже транспортных средств исключительно в максимальных комплектациях. И еще страхование. И длительный срок кредитования, потому что на короткий «банк не одобряет». За счет этого итоговая стоимость авто, взятого по программе экспресс-кредитования, возрастает в 4-5 раз от начальной.

С классическим автокредитом дела обстоят не так печально: средняя процентная ставка колеблется от 9% до 23% годовых, но страхование ТС все равно является обязательным. Дополнительную комплектацию, правда, навязывать никто не будет, так как на классический займ заявка обычно подается в офисе банка, а в автосалон клиент едет уже после получения одобрения от банка.

Классический автокредит рассматривают до 5 рабочих дней, он требует предоставления полного пакета документов на заемщика и обязательного подтверждения дохода и занятости.

Топ-5 банков, предлагающих классические автокредиты на выгодных условиях:

  • Сбербанк России;
  • Банк «Авангард»;
  • Банк «ВТБ 24»;
  • Банк «Европлан» (лизинг и автокредитование);
  • Банк «Nordea».

Плюсы классического автокредита:

    1. Вменяемые процентные ставки;
    2. Отсутствие дополнительных скрытых комиссий и страховок;
    3. Возможность оформления ссуды на нужный срок.

Недостатки автокредитования в целом:

  • Обязателен первый взнос;
  • Обязателен залог машины;
  • Для классического – обязательно подтверждение дохода;
  • Обязательное страхование (КАСКО);
  • Достаточно длительное время рассмотрения заявки (по классической программе);
  • Обязательно приобретения ТС в салоне (нового или б/у), купить «с рук» не получится.

В связи с этим возникает логичный вопрос – а не выгоднее ли будет оформить потребительский заем, и на полученные деньги купить авто?

Начнем с того, что ставки по экспресс-займам на авто и неотложные нужды не сильно разнятся. Они так же начинаются от 35% и заканчиваются в районе 70%. Да, получить экспресс-ссуду быстрее и проще, но если стоимость транспортного средства превышает 500 тысяч рублей, то заемов потребуется брать несколько.

Страхование же предусмотрено и в потребительском кредитовании. Только не авто, а жизни и здоровья заемщика, потери дохода и занятости, страхование от несчастных случаев. Получается, что лишние переплаты есть по-любому. Однако, от страхования можно отказаться как на этапе оформления, так и после подписания договора. Банк не имеет права принимать отрицательное решение из-за того, что заявитель отказался от услуги.

То есть плюсов будет всего 3:

  1. Машина не будет находиться в залоге у банка, и заемщик сможет распоряжаться ей по своему усмотрению. При продаже авто, находящегося в залоге, могут появиться определенные проблемы;
  2. Переплата за страхование жизни и здоровья все-таки меньше, чем за оформление КАСКО;
  3. Возможность купить автомобиль «с рук».

По потребительским же ссудам потребуется так же собрать пакет документов и ждать рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Средняя процентная ставка на данный момент – от 19%, реальная – от 24%.

Топ-5 банков, в которых выгодно оформить кредит на покупку автомобиля:

Все вышеперечисленные банки быстро рассматривают заявки, предлагают комфортные процентные ставки и выдают крупные суммы (до 1 500 000 рублей без залога), что является их несомненным преимуществом.

Итак, в каких же случаях выгоднее оформить автокредит, а в каких – потребительский?

  • Потребительский займ имеет смысл оформлять для покупки машины стоимостью до 1 000 000 рублей, когда есть возможность подтвердить доход;
  • При покупке более дорогого авто стоит рассмотреть вариант классического автокредита со ставками до 11-13% годовых (снизить переплату);
  • Когда машина нужна срочно — оформление по любой из этих двух программ;
  • Когда авто покупается с рук – любой из представленных видов займов;
  • Когда нет желания оформлять ТС в залог – любой;
  • Когда нет первоначального взноса — любой;
  • Когда есть проблемы с кредитной историей или подтверждением дохода– экспресс-автокредит или рассрочка с выкупом.

В целом, классический автокредит выгоднее, чем потребительский заем, но имеет несколько своих недостатков. В частности, по таким заявкам реже приходит одобрение.

Перед покупкой автомобиля желательно потратить некоторое время и изучить условия предоставления кредитов в банках, куда заемщик планирует обратиться. Это позволит избежать лишних трат и сделает покупку авто за заемные средства по-настоящему выгодным.

Стоит ли брать кредит на авто в этом году

На сегодняшний день цены на автомобили можно назвать демократичными и даже привлекательными, поэтому многие россияне поспешили за кредитами на приобретение желаемых транспортных средств.

Мнения экспертов о выгодности покупки машины сейчас разнятся:

  • Одни считают, что брать авто сегодня нужно обязательно, так как после нового года цены могут существенно подняться, независимо от того какого авто производства: отечественного или импортного. То есть, если покупать машину сейчас, то переплата по кредиту будет куда ниже, чем разница в цене, которую нужно будет заплатить в будущем.
  • Другие имеют совершенно противоположное мнение по поводу ценников. Но не исключают рост процентных ставок.

Стоит брать займ на авто или нет зависит от многих факторов. К примеру, если вы живете за городом и вынуждены постоянно куда-то ездить, то кредит на автомобиль вам, конечно же, необходим. Если вы уже накопили до 50-60% от стоимости ТС, то лучше накопить и купить за собственные средства.

Правила для тех, кто приобретает авто за счет заемных средств

  • Изучите, какой ассортимент представлен в различных автосалонах. Самые выгодные предложения можно найти в рамках специальных акций и у официальных дилеров. Цены у них зачастую значительно снижены. Кроме того, в автосалонах не исключен торг, что дает возможность купить автомобиль наиболее выгодно.
  • Берите займ только на то авто, которое вам по карману. Ежемесячный взнос по графику платежей не должен превышать 30-40% от вашего среднемесячного дохода.
  • Анкету на кредит лучше отправить в тот банк, в котором у вас открыт счет для начисления заработной платы. Это позволит снизить ставку и избежать необходимости предоставлять справку о доходах — эта информация уже есть у кредитора. Однако, обычно автосалон предлагает свой список банков-партнеров, но обычно в него входит достаточно много банков. Не исключено, что в нем есть и ваш.
  • Самое лучшее время купить авто в кредит — дождаться праздничных предложений. Старайтесь тщательно следить за ними, чтобы не пропустить.
Читайте так же:  Обгон автобуса на остановке через сплошную разметку

Чтобы выбрать наиболее привлекательное предложение для вас, пользуйтесь специальными кредитными калькуляторами, которые отражают размер ежемесячных платежей и суммы переплат.

Можно ли оформить с использованием материнского капитала

На данный момент такой возможности нет, но есть предпосылки ее появления в будущем.

Это может дать свои преимущества:

  • Решение вопросов о перемещении семей с детьми в черте города.
  • Транспортная доступность для проживающих в сельской местности.
  • Возможность дополнительного заработка, к примеру, если авто будет использоваться как такси или для иной работы.

Есть и недостатки:

  • Угроза угона транспортного средства.
  • ДТП или поломка авто.
  • Быстрое изнашивание ТС.
  • Некоторые сложности при проверке использования заемных средств по целевому назначению кредита.

В некоторых регионах использование МК на автокредит уже предусмотрено, но на федеральном уровне пока не принято.

На что обратить внимание при выборе кредитной программы

  • Процентная ставка.
  • Схема погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная.

Первая предполагает внесение одинаковых платежей в течение срока, при этом на гашение основного долга сначала уходит минимально, а в конце максимально. Поэтому погашение производится достаточно медленно.

Вторая — возврат долга равными частями и оплата процентов на остаток задолженности. Поэтому дифференцированная схема считается экономичнее. Однако, банки предпочитают именно аннуитетную.

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

Видео (кликните для воспроизведения).

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Читайте так же:  Как проверить деньги при продаже автомобиля

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Что лучше — автокредит или потребительский кредит?

Планируя покупку машины с привлечением кредитных средств, потенциальный заемщик желает разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.

Понять все нюансы, плюсы и минусы того или иного типа выплат можно, разобравшись в особенностях их выдачи процентных ставках.

Ведь не всегда более низкий процент может быть выгоднее и удобнее для покупателя, а более высокий – накладным и ненужным.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.

Ключевая особенность потребительского займа – предоставление возможности покупки товара с отсрочкой платежа, либо выдача наличных денег на получение этого товара.

Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой. В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.

Плюсы займа

Выбирая между тем, что лучше подходит для покупки машины – автокредит или кредит потребительского типа, — важно учитывать несомненный плюс потребительского кредитования.

Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).

При сотрудничестве с автосалоном простой кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Несомненное преимущество займа подобного рода заключается и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.

Вот еще ряд преимуществ потребительского кредитования:

  • не всегда есть потребность в обеспечении – отсутствие дополнительных трат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов;
  • кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными;
  • выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и другие финансовые организации.

График погашения задолженности по потребительскому кредиту достаточно гибок и учитывает все предпочтения заемщика. В результате составляется удобный и доступный план выплат.

Минусы займа

Думая, выгодно ли брать автокредит или всё же остановиться на потребительском кредите, потенциальный заемщик должен учесть и слабые стороны займа:
  • почти всегда требуются поручители, так как у займа нет имущественного обеспечения;
  • в некоторых случаях проценты существенно завышены;
  • в большинстве случаев банки скрывают настоящий процент переплаты, и клиенту приходится самому рассчитывать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).

Главный минус потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей.

Так, занимая выше 300 000 рублей, человек должен предоставить поручителя – юридическое лицо.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2019 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.

Кредит на машину относится к государственному виду и выдается на покупку конкретного продукта. Оформляя кредит на определенное транспортное средство, потребитель практически сразу же получает возможность его эксплуатации.

Плюсы автокредитования

Один из основных плюсов целевого кредита на транспортное средство – пониженная процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости.

При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.

Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.

Дополнительным бонусом можно считать огромное количество льготных программ, в рамках которых заметно снижены процентные ставки и есть множество приятных условий для различных категорий граждан.

Минусы автокредитования

Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:

  • предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
  • необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
  • обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
  • в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
  • машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
  • льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.

Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.

Особенность Автокредит Потребительский кредит
Максимальная сумма кредита До 100% от цены автомобиля До 300-500 000 рублей при небольшом доходе и до 1 000 000 при повышенной зарплате
Срок До 5 лет До 7 лет
Проценты От 12 до 15% годовых, встречаются и более высокие ставки до 17% От 17% до 22%, чаще всего встречается показатель в 19-20%
Требования к истории и документам Умеренные Повышенные
Поручители Не требуются, так как в залог уходит автомобиль Почти всегда нужны в случае получения больших сумм
Дополнительные затраты Страхование, техосмотр, изредка требуется страхование жизни Только страхование жизни или трудоспособности
Статус машины В залоге у банка, нельзя получать выплаты по страховке и продавать средство без разрешения банка Полная собственность заемщика, можно продавать и обменивать при любой удобной ситуации
Читайте так же:  Срок лишения водительских прав

Факторы выбора кредита

Еще один важный момент в выборе в пользу автокредита или потребительского кредита – что дают чаще в рамках тех или иных условий.

Но однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от финансовых возможностей потребителя и условий конкретной организации, выдающей кредит.

Вот, что поможет определиться с выбором в случае оформления потребительского кредита:

  • заемщик легко предоставит поручительство;
  • в долг нужна небольшая сумма;
  • процентная ставка устраивает.

А вот автокредит следует взять в других случаях:

  • если не хочется переплачивать проценты;
  • если есть возможность купить страховку;
  • если уверены, что не захотите перепродать машину и нашли удобную бонусную программу, попадающую под кредитование.

Таким образом, потребительский кредит, как и автокредит, имеет свои плюсы и минусы. Выбирать следует по процентам, а также возможностям первого взноса и оплаты страховки.

Что лучше автокредит или потребительский?

Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку. Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся. Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита?

Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.

Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.

Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.

Плюсы и минусы потребительского кредита

На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

  • отсутствие необходимости оформлять КАСКО;
  • покупая авто за наличные в салоне, можно получить дополнительные бонусы и скидки;
  • у клиента есть выбор, где и какой автомобиль приобрести;
  • чаще всего отсутствует необходимость оформлять обеспечение, что экономит время и нервные клетки;
  • меньший пакет документов для получения средств;
  • потребительский кредит можно взять не только в банке;
  • выбранный товар будет куплен за ту стоимость, которая установлена на него сейчас.

В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе:

  • процентная ставка нецелевого кредита на порядок выше автокредитования;
  • необходимость привлекать поручителей – от одного для кредита до 150 000 р., до юридического лица при желании получить больше 300 000 р;
  • большое количество документов для получения крупной суммы;
  • иногда получить всю сумму полностью за один раз невозможно.

—>

Перечисленные недостатки осложняют получение потребительского кредита, особенно для тех, кто работает неофициально или находится в пенсионном возрасте.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:

  • невысокий процент обязательного первоначального взноса – до 30%, если вы можете внести больше, то будет существенно снижен процент по кредиту;
  • отсутствие необходимости привлекать поручителей и собирать излишне большой пакет документ;
  • наличие специальных льготных программ и акций (кредиты на авто с господдержкой).

Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:

  • необходимость приобретать конкретный автомобиль, на который выдан кредит;
  • купить авто можно только в салонах, сотрудничающих с банком (автокредиты на новый автомобиль);
  • машина будет находится в залоге у банка, то есть, сделать с ней что-либо – продать, подарить и т.д. невозможно;
  • часто банки вынуждают клиентов оформлять КАСКО, которое нужно будет переоформлять ежегодно, поскольку это гарантия банка, что он получит назад свои деньги (автокредиты без КАСКО);
  • банк контролирует расходование выданных средств;
  • аннуитентные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.

Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.

Источники


  1. Правоведение для сельскохозяйственных и ветеринарных вузов. Учебник. — М.: Юрайт, 2015. — 524 c.

  2. Липшиц, Е.Э. Законодательство и юриспруденция в Византии в IX-XI вв. Историко-юридические этюды / Е.Э. Липшиц. — М.: Наука, 2016. — 248 c.

  3. Ромашкова И. И. Жилищное право; Питер — Москва, 2009. — 160 c.
  4. Перов, С.И. Основы судебно-бухгалтерской экспертизы / С.И. Перов. — М.: Ярославль: Нюанс, 2015. — 662 c.
  5. Теория государства и права. — М.: КноРус, 2012. — 400 c.
Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля потребительский или автокредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here