Как досрочно погасить автокредит

Полезная и понятная информация в статье: "Как досрочно погасить автокредит". Если в процессе чтения возникли вопросы, то задавайте их дежурному специалисту.

Какими законами регулируется досрочное погашение кредита на авто?

Имеет ли смысл досрочное погашение автокредита? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, так как каждый месяц выплачивать крупные взносы проблематично, и любой клиент был бы раз как можно быстрее рассчитаться со своим долгом. Досрочное погашение предполагает выплату автокредита с опережением графика, и при этом можно существенно сэкономить на выплате процентов.

Для банка такой вариант не особенно выгоден, так как кредитная организация, с одной стороны, освобождается от риска невозврата кредита, с другой – теряет свою прибыль. Можно ли досрочно погасить автокредит, и какими законами регулируется эта процедура?

Нормативные акты о досрочном погашении

К сожалению, многие клиенты с трудом представляют, на что они реально имеют право при оформлении автокредита или иного займа. Кредитные договоры чаще всего написаны сложным «банковским» языком со множеством малопонятных терминов, поэтому большая часть информации так и остаётся недопонятой. В договоре обязательно должны быть отражены условия досрочного расторжения с полным погашением займа. Позволяет ли закон досрочно погашать автокредит?

До 2011 года действовали нормативные акты, по которым досрочное погашение было возможно только с согласия кредитора. То есть банк изначально при выдаче займа мог рассчитывать на определённую прибыль, и именно её он в итоге получал.

Если клиент хотел избавиться от обязательств раньше срока, на него налагались различные штрафы и комиссии, которые компенсировали убытки от потерянных процентов. Естественно, заёмщикам такая система была крайне невыгодна, однако сейчас ситуация изменилась.

В 2011 году был принят Федеральный Закон о внесении изменений в пункты статей 809 и 810 второй части ГК РФ. По сути, это и есть закон о досрочном погашении автокредита, предусматривающий следующие новые правила:

  • Сейчас заёмщик имеет право в любое время после получения кредита в банке погашать его досрочно. При этом не могут выставляться ограничения по срокам, даже если кредит был получен всего несколько месяцев назад.
  • По установленным правилам банк не может взимать никакие штрафы и пени за досрочное погашение. Это же касается и всевозможных комиссий: клиент погашает только долг.
  • Возможность досрочного погашения автокредита по закону предполагает выплату процентов только за срок реального пользования займом. Аннуитетная система погашения обычно требует сначала выплатить всю сумму процентов, и только потом погашается основной долг. Но если заёмщик решил рассчитаться с кредитом заранее, переплаченные проценты за остаток срока ему обязаны вернуть.
  • Клиент обязан уведомить банк о своём решении не позднее, чем за месяц. Не все банки придерживаются столь строгого ограничения, но в любом случае придётся писать заявление с указанием сроков и суммы. Такое ограничение волей-неволей продлевает срок кредита, поэтому проценты за этот месяц всё равно платить придётся.

Все положения закона касаются только кредитования физических лиц. Для предпринимателей правила остались прежними, и если предполагается досрочное погашение кредита на коммерческий автомобиль, придётся самостоятельно вести переговоры с банком. Досрочное погашение может быть полным или частичным, в любом случае будет составлен новый график платежей, в соответствии с которым клиент может рассчитаться быстрее.

Банковские ограничения досрочного погашения

Законно ли запрещение досрочного погашения автокредита в банке? Нет, формально кредитная организация не имеет права запрещать заёмщику гасить заранее взятый кредит.

Однако в этом случае любой банк теряет прибыль, поэтому разработана целая система уловок, позволяющая затянуть время выплаты или компенсировать убытки иным способом. Дают ли банки гасить автокредиты досрочно?

  • Некоторые кредитные организации вопреки закону выставляют ограничение по времени. В первые несколько месяцев почти нигде нельзя полностью вернуть кредит, даже если у заёмщика есть такая возможность. Понятно, что при краткосрочном автокредитовании банк потеряет особенно много, поэтому мораторий есть во многих организациях.
  • Заёмщику приходится обязательно обращаться в банк лично с заполнением сложной формы заявления. Нужно тщательно рассчитать, когда и сколько заплатить, так как иначе можно столкнуться с дополнительно начисленными процентами.

Кроме того, банк может потребовать крупную комиссию за перевод большой суммы на счет. Клиенты обычно торопятся быстрее закончить дело, поэтому соглашаются даже на такие условия.

  • Некоторые организации требуют провести окончательный расчет строго в тот день месяца, в который выплачивается обычный очередной взнос. Заёмщику это тоже выгодно, так как позволит заплатить проценты только за определённое количество месяцев.

Что надо по закону для досрочного погашения автокредита? Клиент должен заранее подать заявление и получить на него положительный ответ. После этого на персональный счёт должна быть перечислена нужная сумма, которая спишется в указанную дату.

Требования банка о погашении кредита

Может ли банк потребовать досрочного погашения автокредита? Да, такая возможность у кредитной организации есть, и банк вправе ей воспользоваться, если снизилась стоимость залога.

Заложенный автомобиль – это гарантия возврата долга, и если он сильно пострадает в аварии, доходы от продажи долг не покроют. В этом случае банк может выставить требование о частичном досрочном погашении, чтобы новая стоимость машины была примерно равна долгу.

Для такого погашения можно использовать сумму страховой компенсации. В этом случае клиент будет ремонтировать машину за свой счёт, а банк получит существенную часто долга.

Как досрочно погасить автокредит в Росбанке?

Автокредит, как и любой другой вид ссуды выдается на определенный срок. График его погашения, а также стоимость ежемесячного платежа определяется по договору. Предполагается что заемщик будет оплачивать заем и проценты равными суммами, ежемесячно. При этом возможно досрочное погашение автокредита. Как осуществляется такая процедура расскажем ниже.

Варианты досрочного погашения автокредита в Росбанк

Согласно условиям целевых автокредитов банка ОАО АКБ “Росбанк” ссуда погашается заемщиком ежемесячно, равными платежами — аннуитетной суммой. Часть денежных средств идет на оплату процентов за пользование автокредитом в прошлых месяцах, а остаток сбережений в счет постепенного погашения задолженности. Платеж рассчитывается банком на основании стоимости займа и предлагаемых условий кредитования: величины процентной ставки, срока автокредитования, графика платежей.

Досрочное погашение займа – это преждевременная полная либо частичная оплата ссуды и процентной ставки по автокредиту. Согласно статье №819 ГК РФ, такое право есть у каждого заемщика.

Полная оплата автокредита в Росбанке осуществляется следующим образом:

  • до истечения срока автокредитования, указанного в договоре, оплачивается стоимость ссуды и проценты за пользование;
  • заемщик освобождается от всех обязательств.

На руки дебитору выдается график платежей, а также документ, подтверждающий оплату автокредита (Справка об отсутствии задолженности). Такой документ необходимо получить, чтобы в будущем избежать несправедливых переплат и привлечения к административной ответтственности.

Читайте так же:  Способы проверки штрафов гибдд

При частичной оплате автокредита в Росбанке:

  • вносится часть основной задолженности перед банком;
  • рассчитывается сумма процентов и формируется новый график платежей.

Каждый из способов досрочного погашения ссуды позволяют снизить общую стоимость кредита и процентов, что влияет на итоговую сумму переплаты.

Как досрочно погасить кредит на покупку автомобиля?

Досрочная оплата автокредита не выгодна финансистам, поскольку в этом случае не поступает запланированная прибыль. Несмотря на это, любой заемщик вправе вернуть долг в досрочном порядке, уведомив о своем намерении банк заблаговременно, согласно договору. Так, досрочное погашение предусмотрено в Росбанке без каких-либо запретов и штрафных санкций.

Для того чтобы уведомить Росбанк о досрочной оплате автокредита на покупку машины необходимо обратиться в филиал с заявлением. В тексте документа указывается следующее:

  • наименование и адрес кредитной организации, выдавшей автокредит;
  • ФИО заемщика;
  • контактный телефон;
  • номер кредитного договора, дата составления;
  • изложение требования;
  • ссылка на законодательный акт, подтверждающий право досрочной оплаты автокредита;
  • сумма оплаты;
  • дата внесения платежа;
  • подпись заявителя.

При расчете стоимости возврата платежа Росбанк предлагает своим клиентам воспользоваться онлайн калькулятором на официальном интернет портале.

Способы досрочного погашения автокредита указываются в договоре и могут быть следующими:

  • наличными в любом из филиалов Росбанка;
  • посредством мобильного оператора;
  • через интернет-банкинг;
  • оплата в банкоматах с функцией приема наличных;
  • почтовым переводом.

Все документы по автокредиту, такие как: договор, график платежей, квитанции по оплате, соглашение о покупке машины и др., необходимо хранить до полного погашения задолженности и получения от Росбанка справки об отсутствии у заемщика долговых обязательств.

На что необходимо обратить внимание?

Преждевременное погашение автокредита нельзя назвать выгодным. Перед проведением процедуры необходимо оценить схему выплат. При аннуитетном платеже (ежемесячная оплата равной суммы) применяется принцип сниженной финансовой нагрузки на заемщика.

Досрочная оплата автокредита возможна в двух случаях:

  1. Уменьшение стоимости платежей в каждом месяце. В данном случае сроки оплаты кредита не меняются, однако формировать бюджет заемщику станет гораздо проще;
  2. Сокращение периода автокредитования. Экономически, такая процедура более выгодна.

При частичном погашении автокредита долг вносится равными частями, а проценты начисляются на его остаток. Таким образом заемщик сэкономит на процентах, так как они начисляются на меньшую сумму займа.

Как правильно происходит досрочное погашение автокредита

Частичное и полное

  • Полное погашение – это внесение всей остаточной суммы долга. При этом кредитный договор расторгается и автомобиль снимается с залога.
  • Частичное досрочное погашение – это внесение суммы большей чем ежемесячный платеж с целью уменьшения основного долга. Деньги вносят на счет до даты списания. Предварительно необходимо отправить заявление в банк, чтобы он списал всю сумму. Если заемщик это забудет сделать, то платежи будут списываться в обычном режиме. В некоторых финансовых учреждениях возможно оформить заявление через интернет. Оно заполняется в электронном виде или от руки. После заполнения всех полей его нужно распечатать, подписать, отсканировать и отправить в банк.

После частичного происходит автоматический перерасчет платежей, и в зависимости от условий кредитного договора будут уменьшены ежемесячные платежи или срок кредитования.

Как закрыть автокредит

Процедура состоит из пунктов:

  1. Заемщик должен за 30 дней до желаемой даты погашения кредита заполнить и отправить заявление в банк.
  2. Банк рассматривает заявление.
  3. Заемщик получает точные суммы для закрытия и оплачивает платеж.
  4. Банк предоставляет справку о закрытии кредитного счета и полном погашении кредита.
  5. Автомобиль снимается с залога.

Возврат страховок

При автокредите заемщики оплачивают три самых распространённых вида страховок на авто:

После погашения автокредита раньше положенного срока, заемщик может обратиться в страховые компании и вернуть часть средств по страховкам. Это касается страховки КАСКО и страхования жизни, по страхованию гражданской ответственности имеет смысл возвращать деньги только в случае продажи машины.

Сумма возврата будет значительной если:

  • Прошло не много времени с момента заключения сделки;
  • Не было страховых случаев по страховкам.

К сожалению большую часть первоначально оплаченной суммы не получается вернуть потому что помимо комиссии страховой компании, вознаграждение от оплаченной страховки при автокредите получает также и банк. И в договоре страхования при досрочном расторжении прописывается это вознаграждение в виде комиссии за ведения дела. Она значительно выше по сравнению с не кредитными страховками.

Выгодно ли досрочно гасить

Плюсы досрочного погашения:

  • Главное преимущество — это уменьшение переплаты. Погасив основную сумму долга, заемщик не будет платить процент по кредиту;
  • За каждый год страхования заемщику необходимо платить страховку КАСКО, а ее стоимость для кредитного авто на несколько процентов выше рыночной покупки. При досрочном погашении кредита, необходимость покупки этой страховки исчезает;
  • При кредите собственник не может продать, поменять или подарить авто, даже выезд за границу требует разрешения от банка. После закрытия кредита с машины снимается залог, и собственник может свободно распоряжаться машиной.
  • Возможность оформления другого кредита. При рассмотрении заявки на новый займ, банки видят все действующие кредиты и часто у заемщика доход не позволяет оформить несколько займов.
  • Погашение кредитов без просрочек улучшает кредитную историю и повышает шансы получить новый займ на более выгодных условиях.

Если при кредите фиксированная процентная ставка (банк не может ее повышать), то кредитные деньги не поддаются инфляции. И через пару лет платежи будет платить легче. Особенно выгодными такие кредиты становятся при падении курса рубля.

Преимуществ преждевременного погашения займов много, но торопиться не стоит, а рассмотреть вариант, когда деньги можно направить на развитие нового или существующего бизнеса и получать с них прибыль.

Досрочное погашение обязательств перед банком по автокредиту

Всегда ли выгодно досрочное погашение автокредита в банке? Однозначно можно ответить, что если нарушается порядок погашения автокредита, то может начать работать долговой кредитный калькулятор, включенный банком. В этом случае — досрочное погашение автокредита будет совсем не выгодным.

Если вы не доплатите хотя бы 5 руб. при досрочном погашении, то при кабальных процентах, прописанных в договоре, через пару лет станете должником банка на сумму в несколько тысяч рублей.

Текст договора автокредита

Предположим, что вы решили купить подержанный автомобиль и, помимо первоначального взноса в половину стоимости авто, оформили автокредит на сумму 100 тыс.руб.

При заключении банковского договора автокредита, вам предложат для подписания несколько листов текста, набранного достаточно мелким шрифтом. Текст договора автокредита содержит в большом количестве финансовые и специальные термины, которые простому заемщику не всегда понятны, например:

Чтобы избежать подводных камней при подписании договора, следует его внимательно прочитать и изучить, даже если потребуется увеличительное стекло для чтения. Непонятные термины в договоре обязан вам пояснить сотрудник банка доступным языком.

Такая дотошность способна предостеречь от подписания заведомо не выгодных условий, в плане штрафных санкций и, условий досрочного погашения автокредита.

Досрочное закрытие автокредита

При благоприятных условиях и, отсутствии в договоре штрафа за досрочное погашение кредита на автомобиль, через полгода вы решили выплатить оставшуюся сумму и закрыть автокредит.

Читайте так же:  Осаго в макс - условия и особенности

Звоните в банк, согласовываете сумму остатка по автокредиту, которую необходимо выплатить, чтобы досрочно погасить автокредит.

Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не получает.

Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, вам позвонят из коллекторного агентства и, потребуют вернуть долг по кредиту, который может составить двойную цифру первоначального кредита.

Схема погашения автокредита

Как такое может случиться, спросите. Очень даже просто, если банк использует следующую схему погашения автокредита. Сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, зачисляется на депозитный счет в банке.

То есть, банк не проведет ваш платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет считать это, как поступление средств на ваш счет.

С этого счета банк, впоследствии, будет исправно списывать суммы ежемесячного платежа и, проценты по кредиту. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и, также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного, долга по кредиту.

Почему такое может быть, если вам назвали сумму, которая требуется для досрочного погашения и закрытия кредита.

В этом случае действует элементарная математика. Вам сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов по кредиту.

Такая ситуация с погашением кредита может возникнуть в том случае, если вам сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внесли вы её в банк в понедельник.

За два дня набежит с процентами уже другая сумма и, той первоначальной суммы, не будет хватать на закрытие кредитного счета.

Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, как было рассчитано кредитным калькулятором при заключении договора.

Справка о досрочном погашении автокредита

Если вы решили досрочно погасить кредит:

  1. Необходимо лично подойти в банк и попросить банковскую выписку о всех платежах и, полной сумме задолженности по кредиту.
  2. Не коем случае не решать вопрос выплаты остатка по кредиту, через телефонный разговор с сотрудником банка.
  3. Если вы полностью внесли сумму остатка по кредиту, то требуйте официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и, полное погашение автокредита.
  4. Ваше право потребовать у банка предоставить выпуску по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.

Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения, что ваши обязательства перед банком по кредитному номеру счета исполнены в полном объеме.

До тех пор, пока у вас нет на руках банковской справки, нельзя считать законченной вашу кредитную историю в конкретном банке.

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

Банк Тип кредита
1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Что говорит закон?

Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

Заявление на досрочное погашение кредита

После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

Видео (кликните для воспроизведения).

15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.


Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.
Читайте так же:  Дополнительные дни к отпуску инвалидам

Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.


Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

Банк Срок Тип кредита
1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит

Выводы:

  1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
  2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
  3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

Автокредит: досрочное погашение

Получение крупного кредита всегда становится тяжким бременем для семейного бюджета, и неудивительно, что многие заёмщики всеми силами стараются избавиться от него поскорее. Если позволяют финансовые возможности, применяется досрочное погашение автокредита. В этом случае заёмщик полностью или частично расплачивается с банком с опережением графика.

Казалось бы, это выгодно и банку, и клиенту. Нет долга – нет риска просрочек и невыплат. Однако далеко не всё так просто.

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты, которые могут быть очень немаленькими. Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком. Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.

Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям. До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года. С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.

Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:

  • Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.

При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.

  • Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.

Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму. При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг. В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.

Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.

  • Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.

Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.

Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.

Читайте так же:  Пдд на т-образном перекрестке

Как правильно погасить договор автокредита досрочно?

На автокредит досрочное погашение имеет свои тонкости. Потребуется не только разорвать кредитный договор с банком после выплаты долга, но и вывести машину из-под обременения. После внесения последнего платежа и получения квитанции договор залога будет аннулирован, и машина окажется в полной собственности своего нового хозяина.

После этого можно будет её перепродавать, обменивать, дарить и т. д., к тому же бывший заёмщик избавится от необходимости каждый год покупать страховку КАСКО. Но чтобы сделка была завершена успешно, необходимо выполнить несколько последовательных действий:

  1. В установленный срок напишите заявление о досрочном погашении автозайма. Оно будет рассмотрено, и вы получите уведомление. После этого в личном кабинете на сайте вы сможете увидеть новый график погашения, согласно которому вы будете обязаны внести всю сумму в установленный день.
  2. Накануне этого последнего платежа необходимо лично явиться в банк и узнать реальную сумму оставшегося долга с учётом комиссий, дополнительных платежей и прочего. Телефонный разговор не подходит для столь важного дела, необходимо личное присутствие, и желательно узнать фамилию сотрудника, передавшего вам информацию.
  3. Оплатите последний взнос удобным способом. Это может быть платёж в банкомате, городском терминале или в кассе банка. Необходимо получить платёжный документ.
  4. С этим документом нужно прийти в банк и получить справку о том, что вы свободны от всякого долга.

Как ни странно, такая справка тоже может оказаться платной, и её стоимость составит 100-500 рублей. Поскольку клиент уже рассчитался с банком, он уже перестал быть заёмщиком, и формально кредитная организация не должна обслуживать его бесплатно.

Крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ24, такой уловкой не пользуются, а в коммерческих организациях с ней вполне можно столкнуться. Однако получение справки обязательно, так как это гарантия отсутствия претензий в дальнейшем.

Как правильно досрочно гасить автокредит

Содержание вопроса:

Конечно Вам необходимо ознакомиться на каких условиях вы брали кредит. Как правило там все указано. Исходя из своего собственного опыта, сейчас кредитные выплаты стали считаться иначе, чем например 5 лет назад. Теперь, внося ежемесячный платеж вначале эти деньги идут в счет уже насчитанных процентов, за пользование кредита и только потом в счет основного долга. Т.е. На деле выходит так, что кладешь ежемесячную сумму больше заявленной в надежде меньше переплатить, но банки сейчас хитрые и свой процент в любом случае получают от должника. А если вы будете платить ежемесячно больше, то само собой сумма долга будет уменьшаться и ежемесячный платеж тоже.

Что бы узнать как лучше погасить кредит, нужно обратиться к своему менеджеру. Или самостоятельно рассмотреть свой договор. Так как в каждом банке разные условия. В некоторых проще заплатить сумму и у вас спишут сумму задолженности, в других выгодней срок выплат кредита снижать своей оплатой. Вообще лучше всего правильно рассчитать сколько вы сможете платить максимум в месяц и пытаться досрочно оплачивать. Кроме того что вы быстрее расплатитесь, так еще и будет возможность взять кредит на другую машину.

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

К сведению

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

[1]

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно. Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом. Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь при последней оплате.

Читайте так же:  Заявление на отпуск по беременности и родам

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000 = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% = 600 тыс. руб.

[2]

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

[3]

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 = 1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:
  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Банки, которые выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно. Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме. То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банка Ставка Аванс Срок Размер последнего платежа Сумма Требования к машине
Фольксваген банк Рус 13,7% 15% 1-3 года. Досрочное погашение отсутствует. От 20% 120 тыс. руб. – 4 млн. руб. Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген. Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка) От 14,3% От 20% До 3 лет от 30% 1 – 4 млн. руб. Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили Мерседес Бенц Банк Рус От 7,9% От 20% 1-3 года. Досрочное погашение без комиссии. До 60% До 10 млн. руб. Новые легковые авто. ВТБ От 13,9% От 20% 3 года До 50% До 7 млн. руб. Русфинанс банк 13,3-15,8% От 20% 3 года До 50% От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб. Автомобили марки Hyundai

Дополнительная информация

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

Источники


  1. Прокуроры и адвокаты: Знаменитые процессы: моногр. ; Литература — М., 2014. — 608 c.

  2. Щепина, Анастасия Петровна Римское право. Шпаргалка / Щепина Анастасия Петровна. — М.: РГ-Пресс, Оригинал-макет, 2016. — 757 c.

  3. Комаров, С. А. Общая теория государства и права / С.А. Комаров. — М.: Издательство Юридического института, 2012. — 608 c.
  4. Скрынник, А. М. Правоведение / А.М. Скрынник. — М.: Мини Тайп, 2013. — 352 c.
Как досрочно погасить автокредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here